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1、與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款有如下一些特點：

（1）貸款利率低。

兩者相比，5年期內(nèi)（含5年）的住房貸款，住房公積金貸款年利率要比商業(yè)貸款低1.17%，5年期以上的住房貸款，貸款年利率要低0.99%，如果按上限貸款的話（目前住房公積金貸款的上限為39萬元），這個利息差額還是挺大的，一年下來，大約相差2000多元；貸15年，就差三四萬元左右。

（2）首付款有差別。

商業(yè)貸款目前最高的成數(shù)是八成，即購房者至少要支付房款20%的首付款，而住房公積金貸款最高可達到九成，即購房者可以申請房款90%的貸款，首付10%即可。張先生買的房恰好住房公積金貸款可以做到九成。

（3）貸款保險不同。

商業(yè)貸款只需辦理住房保險，而住房公積金貸款如果不選擇擔(dān)保中心做擔(dān)保的話，按規(guī)定要辦理壽險，而住房保險則自愿購買。而由于辦理了壽險，根據(jù)與保險公司簽訂的合同，一旦貸款人因疾病或遭受意外傷害事故所致身故或全殘時，貸款將由保險公司償還;此外，貸款人如失業(yè)一年以上，無法償還貸款時，保險公司將為其償還領(lǐng)取失業(yè)救濟金期間須償還的貸款本息。在做完房產(chǎn)抵押登記后，還可以解除壽險合同，去保險公司退回保險費。

（4）手續(xù)相對繁雜

2、相對于公積金貸款，商業(yè)貸款的特點是：

（1）利率稍高。

（2）首付款高。

（3）手續(xù)相對簡單。

3、組合房貸的特點：

組合貸款是購房人辦公積金貸款額度不夠或辦理商業(yè)貸款額度不夠時，可以同時申請商業(yè)貸款或公積金貸款。因此，住房公積金貸款和商業(yè)貸款的優(yōu)點和缺點它都具備。